Berufshaftpflichtversicherung

Sie schützt vor einem unkalkulierbaren Kostenrisiko für den Fall, dass durch Deine Firma bei einer Privatperson oder auch bei einer anderen Firma oder Institution schuldhaft ein Schaden entstanden ist.

Doch was passiert im Schadensfall?

• Im Schadenfall prüft der Versicherer erst einmal, ob und inwieweit Deine Firma für einen Schaden aufzukommen hat.
• Wenn nach Ansicht Deiner Berufshaftpflichtversicherung Du nicht oder nur teilweise haftest und der Anspruchsteller trotzdem erhöhte Schadenersatzforderungen geltend macht, bietet Dir Deine Berufshaftpflichtversicherung mit ihrem Rechtsanwaltsnetzwerk einen Rechtsschutz zur Abwehr unberechtigter Forderungen. Denn die Kosten dafür können bereits erheblich sein und so manch Einer ist allein schon daran finanziell ins Straucheln gekommen.
• Solltest Du für den Schaden verantwortlich sein, tritt der Berufshaftpflichtversicherer für den Schaden bis maximal zur Versicherungssumme ein und kompensiert in jedem Fall ein unkalkulierbares finanzielles Risiko bei Dir. Und genau das dient der Gesundheit Deiner Selbständigkeit.
• Denn ohne eine Berufshaftpflichtversicherung wirkt ein entsprechender Schaden für Dich wie ein Infarkt. Je nach Schadenshöhe kann das ein leichter aber auch ein tödlicher Infarkt sein. Das ist also existenziell und dem gilt es vorzubeugen.

Für wen ist eine Berufshaftpflichtversicherung notwendig?

Berufshaftpflichtversicherungen sind insbesondere für Freiberufler notwendig, also für Steuerberater, Rechtsanwälte, Notare, Ingenieurbüros, Architekten, Ärzte, Heilnebenberufe, Dozenten – aber auch für Immobilienverwalter, Berufsberater u.v.a.m.

Doch Berufshaftpflicht ist nicht gleich Berufshaftpflicht!

Fallbeispiel 1

In einem Ingenieurbüro arbeitet der Statiker Herr S. In seiner Berechnung für ein Geschäftshaus hat sich leider ein Fehler eingeschlichen, so dass die Statik überarbeitet werden musste. Bereits in Auftrag gegebene und gelieferte Bauelemente mussten neu hergestellt werden, was einen Schaden von ca. 70.000€ verursachte.

Fallbeispiel 2

Der Rechtanwalt Herr R. hat bei einem Mandanten einen Rechtsstreit verloren, weil angeblich ein Beratungsfehler begangen wurde. Der Mandant verlangt Schadensersatz. Herr R. ist sich keiner Schuld bewusst doch sein Mandant besteht auf seiner Forderung. Es kommt zu keiner gütlichen Einigung. Herr R. informiert seine Berufshaftpflicht, die den Fall übernimmt.

Fallbeispiel 3

Herr L. ging zu seinem Urologen um sich Sterilisieren zu lassen. Dabei wurde der Samenleiter nicht ordnungsgemäß unterbunden, so dass Herr L. zeugungsfähig blieb. Das führte zu einer ungewollten Schwangerschaft bei seiner Frau mit einigen Komplikationen. Die Berufshaftpflicht des Urologen musste die Kosten für die Versorgung des Kindes und Schmerzensgeld für die Mutter übernehmen.

Fallbeispiel 4

Durch einen Brand in der Testanlage eines Ingenieurbüros gelangen begünstigt durch die Löscharbeiten schädliche Substanzen in die Regenwasserableitung, die in einem Kanal mündet. Die Absperrung der Regenwasserleitung konnte erst nach Beendigung der Löscharbeiten erfolgen. Infolge dessen kam es zu einem Absterben von Fischen im Kanal. Es entstanden Kosten für die Sanierung des Kanals und den Neubesatz mit Zucht- und Wildfischen. Schadenshöhe: Ein guter sechsstelliger Betrag.

Das hängt natürlich von Deiner Branche und den Tätigkeiten ab, die Deine Firma anbietet. Hier eine kleine unvollständige Auswahl:

• Umweltschadenhaftpflicht > Verursachte Umweltschäden an Flur, Luft und Wasser auch durch „höhere“ Gewalt
• Produkthaftpflicht
• Subunternehmerrisiko
• Bürohaftpflicht
• Datenschutzrisiken
• Gutachtertätigkeiten
• Cyberschäden
• Erweiterter Strafrechtsschutz
• Tätigkeitsschäden > Das sind Schäden, die durch eine Bearbeitung von Kundeneigentum entstehen können.
• Leitungsschäden > Das sind Beschädigungen von vorhandenen z.B. Strom-, Heiz- und Wasserleitungen.
• Nachbesserungsbegleitschäden > Das sind Kosten für Ein- und Ausbau mangelhafter Erzeugnisse, die bereits verbaut sind.

Man unterscheidet zwischen sogenannten unechten Vermögenschäden als Folge eines Sach- oder Personenschadens und echten Vermögenschäden, die also keine Folge eines Sach- oder Personenschadens sind.

Ersteres ist beispielsweise eine zu zahlende Rente infolge eines Personenschadens. Dieser Folgeschaden ist in der Regel bereits durch die Schadensart Personenschäden gedeckt.

Für einen reinen Vermögensschaden sind weder ein Sach- noch ein Personenschaden ursächlich. Das können z.B. sein: Schutzrechtsverletzungen, entgangene Gewinne, Rettungskosten, aber auch Schäden im Rahmen von Beratungsfehlern, Gutachtertätigkeiten, Produkthaftung usw.

Beide Absicherungen klingen sehr ähnlich. Dennoch regeln sie zwei verschiedene Dinge. Da sind Missverständnisse vorprogrammiert.

Es gibt zum einen das Umwelthaftungsgesetz (UmweltHG) von 1990. Es regelt zivilrechtliche Schadenersatzansprüche geschädigter Personen. Das können sowohl Personen- als auch Sach- und Vermögensschäden sein.

Und es gibt zum anderen das Umweltschadensgesetz (USchadG) von 2007. Dieses regelt die gesetzliche Pflicht zur Sanierung von Schäden an der Umwelt selbst durch den Verursacher. Das sind also Schäden an geschützte Tier- und Pflanzenarten, Gewässer und Böden.

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit sowie Vorsatz.

Von einer einfachen Fahrlässigkeit spricht man, wenn die erforderliche Sorgfalt außer Acht gelassen wurde. Das sind im Allgemeinen die Fälle, wo etwas „ausversehen“ passiert.

Von einer groben Fahrlässigkeit spricht man, wenn die Sorgfaltspflicht in besonders schwerem Maße missachtet wird. Das sind im Allgemeinen Fälle, in dem naheliegende Überlegungen nicht angestellt werden.

Die Berufshaftpflicht leistet in der Regel bei beiden Fällen. Es kann Leistungsausnahmen bei der groben Fahrlässigkeit geben bei den billigsten Policen.

Bei Vorsatz erfolgt grundsätzlich keine Leistung.

Du trittst als Hauptauftragsnehmer auf und vergibst Unteraufträge an einen oder mehrere Subunternehmer.

Jetzt verursacht ein Subunternehmer einen Schaden. Der Geschädigte wendet sich aber an Dich als Hauptauftragnehmer und verlangt Schadensersatz, was rechtens ist. Über das mitversicherte Subunternehmerrisiko reguliert Dein Haftpflichtversicherer den Schaden des Subunternehmers so, als wenn es Dein Schaden wäre und nimmt dann allerdings den tatsächlichen Verursacher in Regress. Doch was passiert, wenn Dein Subunternehmer seinen letzten Beitrag für seine Betriebshaftpflichtversicherung nicht bezahlt hat oder das Risiko in seiner Police überhaupt nicht versichert ist und somit kein Versicherungsschutz besteht? Schon mal darüber nachgedacht?

Der allgemeine Strafrechtsschutz beinhaltet nicht den Vorwurf von Vorsatzdelikten.

Nur der erweiterte Strafrechtsschutz bietet hier Deckung, solange keine rechtskräftige Verurteilung erfolgt und er in Zusammenhang mit der Tätigkeit steht. Zum Beispiel ermittelt die Staatsanwaltschaft gegen Dich wegen Verstöße gegen den Arbeitsschutz oder wegen Verunreinigung von Luft, Böden und Wasser durch eine nicht fachgerechte Entsorgung von Abwässern. Als Firmenchef bist Du für alles verantwortlich.